Choisir le bon crédit pour ses travaux

Rénover une maison implique de souscrire à un financement pour pouvoir mener à terme ses projets de travaux, plusieurs solutions sont possibles mais il convient de choisir le bon crédit afin de ne pas déséquilibrer ses finances.

Le prêt personnel ou comment financer ses travaux librement

Le prêt personnel est un crédit à la consommation dont les sommes peuvent être obtenues librement, sans avoir à fournir le moindre justificatif. L’avantage de cette solution est surtout de pouvoir acheter soi-même les matériaux, de faire les travaux entre amis, en famille et si besoin de faire appel à un professionnel pour certains travaux spécifiques (plomberie, couverture…). Le prêt personnel est donc idéal quant on veut se lancer dans une rénovation de maison par ses propres moyens, on définit une enveloppe à obtenir et on utilise les fonds au fur et à mesure. L’inconvénient est surtout le risque de mal chiffrer les travaux ou de dépenser plus que prévu, ce qui peut occasionner un problème de fonds lors des travaux restants.

Le prêt travaux affecté

Le prêt travaux est un crédit dont l’obtention passe obligatoirement par la fourniture de documents justificatifs (ce financement repose sur la législation du crédit conso), c’est-à-dire que le ménage doit justifier les sommes demandées par des devis, des bons de commandes. La banque va être très regardante sur les montants, elle va chercher à chiffrer avec précisions le montant des travaux, cela permet surtout de pouvoir emprunter le juste nécessaire et d’éviter de se retrouver avec des dettes inutiles. L’avantage est surtout que cet emprunt va sécuriser les travaux, c’est-à-dire qu’en cas d’annulation à la dernière minute par les habitants, les fonds ne sont pas débloqués. L’inconvénient est surtout dans le travail de préparation car la banque va demander des chiffres précis et des justificatifs officiels, ce qui a pour effet d’allonger les démarches d’obtention du crédit travaux.

Le regroupement de crédits pour ceux ayant déjà des prêts en cours

La plupart des ménages qui réalisent des travaux ont déjà un prêt immobilier en cours, mais aussi parfois un prêt auto (ou une LOA), un prêt personnel… Le problème, c’est que certaines banques vont refuser d’accorder le prêt sous prétexte que les crédits en cours ne permettent pas au demandeur de supporter une nouvelle charge, une raison fondée car on ne peut pas dépasser en France plus de 33% d’endettement. Plutôt que de reporter ses travaux, l’idée est de passer par le regroupement de crédit qui propose d’étaler ses dettes sur une durée plus longue et d’intégrer dans le financement le montant nécessaire au financement des travaux. Résultat, les anciens crédits sont remboursés et le nouvel emprunt unique propose une mensualité plus petite et une durée plus longue.